Ubezpieczenia emerytalne, tzw. 3 filar nie są w Polsce zbyt popularne. Fakt ten związany jest głównie z koniecznością płacenia miesięcznych składek, średnio powyżej 300 PLN miesięcznie. Dlatego przedstawiciele ubezpieczeniowo-finansowi zaczęli sprzedawać ubezpieczenia na życie z opcją inwestycyjną, w których to, przy założeniu, że nie będzie kryzysu i inflacji, zwrot wpłaconych składek nastąpi dopiero po około 10 latach i dopiero wtedy klient zacznie faktycznie zarabiać. Oczywiście w tym okresie klient posiada pełną ochronę ubezpieczeniową na życie oraz zdrowotną, jednak konstrukcja takiego produktu jest bardzo kosztowna i naszym zdaniem bardziej opłaca się oddzielić ubezpieczenie od inwestycji. Trzeba być świadomym, że warunki ubezpieczeniowe zmieniają się z naszym wiekiem, ale także im większa konkurencja na rynku, tym coraz to nowsze i lepsze oferty.
Dlatego proponujemy naszym klientom, aby sami skonstruowali sobie ubezpieczenie emerytalne np. w następujący sposób
a) wykupili ubezpieczenie na życie direct z opcją pobytu w szpitalu, przejęcia składek na wypadek inwalidztwa i poważnego zachorowania (koszt około 70 zł)
b) samodzielnie inwestowali, dywersyfikując środki:
Zalety takiego rozwiązania:
- mamy pełną kontrolę nad naszymi finansami
- nie płacimy agentowi ubezpieczeniowemu olbrzymiej prowizji
- nie płacimy opłat administracyjnych za obsługę
- nie jesteśmy nawiedzani przez agenta, który chce nam jeszcze coś sprzedać
- sami określamy, czy w danym miesiącu wpłacimy 300, czy 1000 PLN na konto oszczędnościowe
- samodzielne oszczędzanie uczy nas dyscypliny
- możemy w każdej chwili zmienić dany produkt lub ubezpieczenie, zwykle bez konsekwencji
- wiążą nas terminowo lub bezterminowo
- nie mamy pełnej kontroli nad finansami i za kilkukrotne zmiany strategii inwestowania musimy słono płacić, co mija się z celem
- przy rezygnacji przed upływem dwóch lat tracimy prawie wszystko, co wpłaciliśmy
- po upływie dwóch lat i rozwiązaniu umowy odzyskujemy zwykle 50% wpłaconych składek, co towarzystwa tłumacza jako koszty ochrony ubezpieczeniowej.
- płacimy agentowi olbrzymią prowizję równą 20-30% składek wpłaconych w ciągu dwóch lat.
Co mają wspólnego obydwa rozwiązania:
- im wcześniej zaczniemy oszczędzać, tym więcej zbierzemy na przyszłą emeryturę (więcej zbierzemy inwestując samodzielnie)
- musimy być świadomi, po co nam te produkty, inaczej podpisywanie umów długoterminowych mija się z celem; w ogóle oszczędzanie na emeryturę mija się z celem, jeżeli oszczędzamy, a potem wypłacamy środki przez uzyskaniem wieku emerytalnego.
Środki zgromadzone i dobrze inwestowane przez 30-40 lat pozwalają na uzyskanie około 1000-1500 PLN dodatku do emerytury, bez konieczności utraty kapitału lub co więcej utraty nieruchomości przez hipotekę odwróconą.
Jeżeli powyższy tekst zainteresował Cię, to sprawdź co mamy do zaoferowania w naszym pasażu, następnie porównaj produkty, wybierz najbardziej pasujący do Twojej sytuacji finansowej i wypełnij formularz. Pamiętaj, dajemy Ci wolna rękę, sam musisz zdecydować, co będzie dla Ciebie najlepsze.